KYC
El término KYC hace referencia a las siglas en inglés de Know Your Costumer, que en español se traduce como "Conoce a tu Cliente", y es un proceso a través del cual diferentes entidades financieras obtienen información y documentación para verificar la identidad de sus clientes o usuarios.
Los procesos KYC se han convertido en algo común en los exchanges de criptomonedas, ya que ayudan combatir proactivamente las actividades criminales o fraudulentas mediante la recopilación y verificación de la información de los clientes. Estos controles incrementan la confianza en la industria y ayudan a los proveedores de servicios financieros a gestionar sus riesgos. Sin embargo, algunos críticos consideran que eliminan el anonimato y los aspectos de descentralización que han hecho famosas a las criptomonedas.
Procedimiento
El proceso KYC recopila los datos personales de los usuarios que harán uso de la entidad para verificar que los clientes son quienes dicen ser. En el sector financiero, esto implica la verificación de su identidad a través de documentos, como por ejemplo, el documento nacional de identidad, licencia de conducir o pasaporte.
Además de verificar la identidad de un cliente, es también importante confirmar su lugar de residencia y dirección. Los documentos de identidad proporcionarán información básica como el nombre y fecha de nacimiento del usuario, pero se necesitan más datos para completar el proceso, como por ejemplo, el domicilio fiscal.
Según el tipo y nivel de las operaciones financieras que los clientes quieran realizar, es probable que la entidad solicite a los clientes completar diferentes niveles de KYC antes de habilitarlos.
Para algunas instituciones financieras, este proceso se sigue realizando de forma presencial y en papel, pero para otras, ya se ha convertido en un trámite 100% digital, que incluso incluye el uso de comprobaciones biométricas adicionales, como el reconocimiento facial o de huellas dactilares, para reconocer al titular del documento.
A partir de ahí, la entidad puede monitorear la actividad de la cuenta del cliente para asegurarse de que nada esté fuera de lugar o sea sospechoso, como así también volver a realizar el proceso de KYC periódicamente.
Onboarding digital en entidades financieras
El proceso de onboarding o incorporación digital, se refiere a la adquisición o suscripción de nuevos usuarios. El objetivo es el de de asegurar que estos puedan acceder de forma sencilla y rápida, a los servicios y productos que ofrece una organización, integrándose en la base de datos de manera digital. Es decir, el usuario carga todos sus datos sin necesidad de asistir personalmente a la entidad.
A continuación, un esquema que representa los pasos que generalmente se requieren en el proceso de onboarding digital:
Todo esto permite que las entidades y empresas que apuestan por este tipo de procesos, cuenten con las siguientes ventajas:
- Mejorar la satisfacción del cliente y su fidelización.
- Liberar a la entidad financiera de esta tarea, pudiendo emplear sus recursos en otros objetivos más valiosos.
- Reducir el tiempo del procedimiento a escasos minutos.
- La reducción de costos que aportan los procesos de onboarding digital es significativa, tanto en recursos materiales como humanos.
- Aumentar el volumen de negocio, ya que con el onboarding digital, se reduce considerablemente la tasa de abandono, dada la sencillez y agilidad.
¿Quién regula el cumplimiento del KYC?
Las regulaciones KYC difieren en cada país, pero existe una cooperación internacional en cuanto a la información básica requerida. En Estados Unidos, la Bank Secrecy Act y la Patriot Act de 2001, implantaron la mayoría de estos procesos anti lavado de dinero que vemos hoy en día, conocidos como AML o Anti-Money Laundering. Por su parte, la Unión Europea y algunos países de Asia, han desarrollado sus propias regulaciones, pero estas se solapan en gran medida con las de Estados Unidos.
La Anti-Money Laundering Directive (AMLD) de la Unión Europea y las regulaciones The Payment Services Directive 2 (PSD2), ofrecen el principal marco de referencia en los países de dicha organización. A nivel global, el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI, o en inglés, FATF) coordina la cooperación multinacional sobre las condiciones regulatorias.
KYC en las criptomonedas
Desde el comienzo, las criptomonedas se han basado en la descentralización y la ausencia de intermediarios. Cualquier persona puede crear una billetera y ser titular de criptomonedas sin necesidad de aportar detalles personales. Sin embargo, por esta misma razón, las criptomonedas se han convertido en un método popular para el lavado de dinero.
Aunque es difícil la implementación de un KYC obligatorio a billeteras de criptomonedas, los gobiernos y entidades reguladoras generalmente exigen a los exchanges que apliquen controles KYC. Esto puede resultar fastidioso para los inversores que aprecian de forma activa la utilidad de las criptomonedas y sus valores fundamentales de anonimato.
Argumentos en contra del KYC
El proceso de KYC presenta beneficios obvios, pero sigue siendo algo controversial para sus críticos. Los argumentos en contra del KYC son más comunes en el mundo de las criptomonedas debido a su historia y antecedentes. Habitualmente, la mayor parte de las críticas provienen de cuestiones relativas a la privacidad y costes:
- Existe un coste extra asociado a la ejecución de controles KYC que generalmente se traslada al cliente a través de comisiones. Por ejemplo, si una persona decide comprar o vender criptomonedas en un exchange, las operaciones tienen un costo a cargo del usuario, que por lo general se cobra en el token de utilidad del exchange (ejemplo, en el Exchange Binance, las comisiones de pagan con el token BNB).
- Algunas personas no disponen de la documentación requerida en los controles KYC, o quizás no tienen una dirección fija. Esto les dificulta el acceso a ciertos servicios financieros.
- Proveedores de servicios financieros irresponsables, pueden carecer de seguridad en la gestión de los datos, y vulnerabilidades frente a hackeos pueden llevar a que los datos privados de las personas sean robados.
- Hay quienes sostienen que los procesos KYC son contrarios a la descentralización que plantea la tecnología blockchain y las criptomonedas.
Conclusión
Los procesos de KYC son un estándar del sector para los servicios financieros y exchanges de criptomonedas. Es una de las funciones más importantes, que responde a una necesidad de la entidad de saber quién es realmente su usuario, para reducir el riesgo de fraude.
KYC permite a las compañías protegerse a sí mismas al garantizar que están haciendo negocios legalmente y con usuarios legítimos. Al mismo tiempo que protege a las personas para que no sean víctimas de delitos financieros.
La innovación tecnológica en el sector financiero en este proceso de identificación de clientes, se ha convertido en una prioridad por sus múltiples ventajas: menos papel, mayor precisión de los datos además de proporcionar un mejor servicio a los clientes, al mismo tiempo que se garantiza el cumplimiento de las leyes, regulaciones y normativas en tiempo real.
Referencias
https://academy.yellowcard.io/topics/what-is-kyc/
https://coinmarketcap.com/alexandria/glossary/kyc
https://itcgroup.io/blog/detail/what-is-kyc-and-ekyc_b473
v2.0 - Escrito por Valentina, revisado por MRTN - 16-08-2022